Qu'est-ce-que l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur permet de sécuriser le remboursement d'un crédit lorsque l'emprunteur décède ou se trouve dans l'incapacité de travailler. Elle protège donc la banque prêteuse qui voit son prêt sécurisé, mais aussi l'emprunteur qui pourra conserver le bien ou le transmettre à ses proches en cas d'incapacité de travail ou de décès.
Les banques exigent quasi systématiquement une "assurance emprunteur"  pour accorder un prêt immobilier pour éviter d'avoir à faire jouer des sécurités de type hypothèque.

Cette assurance est généralement proposée par les banques et est incluse dans leur offre de prêt. Cette assurance est donc souscrite au moment du crédit.

Ce marché représente une offre majeure pour les banques dans le cadre de l’assurance des particuliers et génère environ 6 milliards d’euros de primes annuelles, avec un niveau de marge pour les banques de l’ordre de 3 milliards d’euros/an.

Pour le consommateur, cette assurance représente généralement pour un couple d’emprunteurs aux alentours de 20% à 25% du coût total du crédit immobilier

Prêt de 150 000€ souscrit par un couple d'emprunteurs

Prêt de 150 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4%

Une offre alternative aux contrats des banques s’est développée depuis les années 2000 : les jeunes emprunteurs peuvent ainsi trouver des offres d’assurance emprunteur avec des tarifs deux fois moins élevés pour des garanties équivalentes, voire meilleures. 15% à 20% des crédits immobiliers sont assurés par des offres alternatives, en dehors de la banque, ce qui représente environ le tiers des jeunes emprunteurs (moins de 40 ans).

Néanmoins, ce choix n'est pas évident pour les emprunteurs, car le prêt n'est pas accordé avant que cette assurance ne soit choisie, ce qui laisse des possibilités de contraintes très fortes qui pèsent sur les emprunteurs : pour obtenir leur crédit ou les meilleures conditions de celui ci, ils sont encore trop souvent obligés de choisir l'assurance que la banque leur propose.

Pourtant, la loi Lagarde, entrée en vigueur en septembre 2010 réaffirme ce droit de choix de l’assurance emprunteur, mais sans prévoir de dispositif suffisant à la protection efficace des consommateurs. Dès lors la situation évolue peu, les parts de marché de l'assurance emprunteur restent captées à 80% - 85% par les banques qui conservent ainsi un quasi monopole, au détriment du rapport qualité /prix des offres.

Quand devez-vous souscrire une assurance emprunteur ?

En 1er lieu, vous devrez en souscrire une lorsque vous souhaitez obtenir un crédit, parce que la banque l'exigera mais aussi parce que cette assurance vous protègera vous et votre famille tout au long de votre prêt. En cas de décès de l'emprunteur, le prêt sera remboursé par l'assurance et votre famille pourra conserver le bien acheté. En cas d'incapacité à travailler, l'assurance interviendra à votre place et vous pourrez conserver votre bien.

Mais ce n'est pas tout. Vous pouvez à tout moment considérer que l'assurance que vous avez choisie initialement ne répond plus à vos besoins ou dispose d'un rapport qualité prix qui n'est plus optimal. Vous pouvez donc chercher à améliorer votre protection ou optimiser votre budget en révisant votre choix d'assurance emprunteur. L'assurance emprunteur est une assurance mixte (décès et incapacité), que le Code des Assurances considère comme annuellement résiliable (L113-12). Bien entendu, vous devrez à la fois considérer la demande de base de la banque et ne pas lui ôter sa protection, et vos propres critères de révision de cette assurance.

Néanmoins, selon quelle logique pourrait-on vous empêcher de vous couvrir mieux (et votre banque avec) pour moins cher ?

Pourquoi devez vous choisir vous même cette assurance ?

Vous seul êtes en mesure d'identifier vos intérêts et de les défendre. Tous les autres intermédiaires, même s'ils prennent en compte vos besoins, ont aussi d'autres intérêts périphériques : ainsi, une banque dispose d'enjeux financiers colossaux sur l'assurance emprunteur (cf chiffres du marché plus haut) et aura toujours intérêt à vous faire souscrire son contrat groupe quand bien même il n'est pas parfaitement adapté à votre situation personnelle. De même, un courtier en crédit arbitrera également en considérant son partenariat avec la banque qui le rémunère. Un courtier en assurance sera rémunéré plus ou moins bien selon les contrats qu'il propose...

Vous devez donc absolument conserver un regard sur cette assurance pour vous assurer qu'elle couvre vos besoins, au coût le plus bas.

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