Le coût de l'Assurance Emprunteur

 Le part du coût de l'assurance emprunteur dans le coût total du crédit est mal identifiée par les emprunteurs.

Ainsi les emprunteurs ne se rendent pas toujours compte que l'assurance peut représenter jusqu'à 20-25% du coût total du crédit pour un couple d'emprunteur. Pour ce faire il suffit de calculer le ratio du coût total de l'assurance sur le coût total des intérêts du prêt. Il est donc souvent plus efficace de choisir une assurance moins chère aux garanties performantes plutôt que de s'acharner à négocier quelques pouillèmes de taux de crédit. Les taux de crédit étant très bas en ce moment, les banques ont souvent des propositions qui se rejoignent; en revanche le choix d'une assurance alternative pour un jeune couple d'emprunteur, peut se révèler un véritable levier d'optimisation du crédit.

Prêt de 150 000€ souscrit par un couple d'emprunteurs :

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Coût du crédit : intérêts seuls, hors frais de dossier et hypothèque ou autres sûretés
Coût de l'assurance : cumul des cotisations d'assurance sur la durée du prêt (Décès/Incapacité/Invalidité) au taux moyen de 0,28% par an et par personne assurée, pour deux co-emprunteurs assurés à 100% chacun
Teg : intérêts et assurance, hors frais de dossier et hypothèque ou autres sûretés

 

Effet profil des emprunteurs :

Prêt de 150 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4% :

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Coût du crédit : intérêts seuls, hors frais de dossier et hypothèque ou autres sûretés
Coût de l'assurance : cumul des cotisations d'assurance sur la durée du prêt (Décès/Incapacité/Invalidité) selon le tarif assurance
Teg : intérêts et assurance, hors frais de dossier et hypothèque ou autres sûretés

 A la lecture de ces tableaux, il faut retenir que l'impact du coût de l'assurance  peut s'élever jusqu'à 1 point de TEG! . Il devient alors évident, dans un contexte de taux immobiliers bas et largement encadrés, que la clé de négociation du coût du crédit pour les emprunteurs réside essentiellement dans le coût de l'assurance de prêt. Les offres alternatives d'assurance emprunteur qui  présentent des tarifs jusqu'à 2 fois moins élevés que les banques, permettent de gagner 0,5% de TEG! 

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