Comparer les garanties d'une assurance

Les contrats d’assurance emprunteur présentent toujours les mêmes garanties : décès / Perte totale et irréversible d’autonomie et Incapacité Temporaire Totale de travail / Invalidité permanente totale.

Pour comparer les contrats, il est important de comparer 4 points principaux, concernant en particulier les garanties ITT/IPT.

Les exclusions d'un contrat font aussi partis des point important de comparaison.

Bien choisir son assurance en fonction des garanties proposées

Les contrats d’assurance emprunteur présentent toujours les mêmes garanties :

  • décès/PTIA (Perte totale et irréversible d’autonomie, parfois appelée IAD Invalidité Absolue et définitive dans certains contrats bancaires) : cette garantie prend en charge le remboursement du capital restant dû en cas de décès ou invalidité absolue et définitive , suite à un accident ou une maladie à hauteur du montant garanti
  • ITT/IPT (Incapacité Temporaire Totale de travail / Invalidité permanente totale) : cette garantie prend en charge le remboursement des mensualités du prêt, à hauteur du montant garanti en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité, suite à accident ou maladie.

Ceci étant, pour comparer les contrats, il est important de comparer les points suivants, concernant en particulier les garanties ITT/IPT :

  • La durée de franchise (période pendant laquelle la garantie ne s’active pas) : cette durée est généralement de 90 jours mais certains contrats proposent des franchises de 120 jours.
  • Le mode d’indemnisation :
    2 modes d’indemnisation sont possibles selon les contrats.
    • L’indemnisation: qui consiste à prendre en charge le montant de la mensualité garantie .Ce mode est le plus couvrant en cas de sinistre.
    • L’indemnisation: qui consiste à prendre en charge la perte de revenue subie entre le revenu habituel perçu par l’assuré et le revenu perçu par l’assuré pendant l’arrêt de travail.
      Cette garantie est peu performante, et notamment, si l’assuré ne subit pas de perte de revenus pendant la période d’arrêt de travail, la garantie ne joue pas.
  • Certaines garanties ne s’activent que si l’assuré est en activité professionnelle au moment du sinistre : ainsi pour les personnes en congé parental ou sabbatique, ou entre deux emplois…la garantie ne donne pas lieu à indemnisation.
  • Le taux de prise en charge de l’invalidité permanente : la plupart des contrats interviennent à partir d’un taux d’invalidité de 66%. Certains contrats peuvent intervenir à partir d’un seuil plus avantageux.

Il est aussi important de comparer les exclusions :

Certains contrats excluent bon nombre de pratiques sportives considérées « à risque », et certaines limitations sont appliquées sur les pathologies liées aux maladies dorso-vertébrales (l’intervention chirurgicale est souvent nécessaire pour pouvoir bénéficier d’une indemnisation) et les maladies psychologiques (des jours d’hospitalisation sont souvent requis pour être pris en charge).

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